Sélection des meilleures offres de crédit renouvelable (Avril 2024)

Taux d'usure (TAEG maximum) et taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit et les sociétés de financement (%)

Mise à jour au 1e trimestre 2023

Catégorie	Taux effectif moyen pratiqué	Taux d'usure applicable
Crédits de trésorerie aux ménages et prêts pour travaux d'un montant inférieur ou égal à 75 000 euros
Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros	15,78%	21,04%
Prêts d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros	7,91%	10,55%
Prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros	4,34%	5,79%

Source : Banque de France. Site: www.banque-france.fr

Fonctionnement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un crédit d'un montant, en général, inférieur ou égal à 6,000 €. Il répond à une problématique liée à des dépenses imprévues. Il s'agit d'une ouverture de crédit proposée par un établissement spécialisé ou une banque dans le domaine du crédit à la consommation. Le crédit renouvelable peut être souscrit avec ou sans carte de crédit. Ce prêt a une durée initiale mais peut être renouvelé au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse les mensualités du crédit. La vitesse de remboursement des mensualités d'un crédit renouvelable peut être ajustée au moment de la souscription pour répondre aux besoins de l'emprunteur. Il est à noter que les taux TAEG fixe d'un crédit renouvelable est supérieur à celui d'un prêt personnel. Ce type de crédit répond à un besoin particulier de la clientèle. A savoir : le crédit renouvelable fait partie de la famille des crédits à la consommation et est régi par le Code de la Consommation.

Prenons un exemple pour mieux comprendre le fonctionnement du crédit renouvelable.

La famille Dupont veut acheter un ordinateur de 1000 € à ses enfants. Voyons comment elle va financer son projet. Les Dupont optent pour le crédit renouvelable. Ils font leur demande soit par le biais du magasin, soit en amont, directement auprès d'un établissement financier. L'organisme financier leur propose un crédit renouvelable de 2000 €, au TAEG révisable de 19% pour financer l'ordinateur.

La famille décide d'utiliser 1000 euros sur les 2000 € de leur crédit renouvelable. N'oubliez pas que les intérêts se calculent uniquement sur la somme utilisée. Les Dupont déterminent avec leurs organismes qu'ils rembourseront 70 € par mois. Et ça prendra combien de temps? S'il ne finance pas d'autres achats, ils rembourseront 16 mensualités de 70 € plus une 17 ème mensualité de 8 €.

L'ordinateur fonctionne parfaitement, mais six mois plus tard, il faut financer un nouvel achat. Le permis de conduire de l'aîné. Ils ont de nouveau besoin de 1000 € pour cela, ils décident d'utiliser leur crédit renouvelable. Cette deuxième utilisation s'ajoute au capital restant dû pour le financement de l'ordinateur. Les Dupont conservent leurs mensualités à 70 € et rembourseront encore 30 mensualités, plus une dernière de 32 €.

La loi sur le crédit à la consommation a réformé considérablement le crédit renouvelable. Découvrons cela ensemble. En premier lieu, avec la réforme des taux d'usure, les taux d'intérêt des crédits renouvelables vont progressivement diminuer. Mais ce n'est pas tout. Avant, certains crédits renouvelables proposaient des mensualités très faibles et la durée d'emprunt pouvait très sérieusement s'allonger. D'où la réputation de crédit sans fin, avec le sentiment de ne payer que des intérêts. Depuis la réforme, la nouvelle législation protège l'emprunteur de ses dérapages.

Cette réforme impose des mensualités suffisamment importantes pour assurer que chaque mois, en plus des intérêts, une part minimum du capital soit remboursée. Concrètement, pour un crédit renouvelable inférieur à 3000 €, la durée de remboursement à partir de la dernière utilisation ne pourra dépasser 36 mois et 60 mois pour un montant supérieur.

Comment choisir entre crédit classique et crédit renouvelable? Le crédit renouvelable est adapté pour des petits montants. Et si vous prévoyez plusieurs dépenses, dépannages, cadeaux, électroménager, mais attention de ne pas systématiquement l'utiliser sous peine de payer des intérêts importants sur de longues durées de remboursement. Quand vous le pouvez, n'hésitez pas à augmenter vos mensualités pour payer moins d'intérêts ou à rembourser par anticipation, ce qui dans le cadre du crédit renouvelable et sans frais pour l'emprunteur. Pour un projet plus conséquent, tel des travaux ou l'achat d'une voiture, mon crédit responsable vous conseille plutôt un crédit classique ou un prêt personnel plus adapté pour les gros projets.

Vaut-il mieux opter pour un crédit renouvelable ou faire fonctionner son découvert bancaire?

Tout dépend et c'est à vous de faire le calcul ! Pour cela vous devez prendre en compte deux éléments. D'abord, le montant des frais bancaires que vous allez devoir régler en cas de découvert. Les frais bancaires recouvrent les agios ainsi que les éventuelles commissions d'intervention perçues en cas de dépassement de votre autorisation de découvert en fonction de votre découvert et de sa durée. Ces frais pourront être plus ou moins élevés. Ensuite, vous devez prendre en compte le montant des intérêts que vous paierez pour le montant effectivement utilisé dans le cadre de votre crédit renouvelable. On pourra dire que si vous avez un petit décalage de trésorerie, le découvert peut constituer une solution intéressante, à la condition que la somme ne soit pas trop importante et que vous la remboursiez rapidement. En cas de décalage de trésorerie un peu plus prononcé, il vaut mieux opter pour le crédit renouvelable, utilisé à bon escient et de façon maîtrisée.

Comment faire pour stopper un crédit renouvelable?

Votre contrat de crédit a une durée d'un an. Cela signifie qu'à l'échéance, c'est à dire au terme de cette durée, la banque ou l'organisme de crédit peut vous proposer de le renouveler. L'initiative lui revient, il n'y a donc pas de renouvellement automatique d'un crédit renouvelable une fois que la proposition vous a été faite, vous êtes libre d'accepter le renouvellement ou de le stopper. La banque ou l'organisme de crédit que vous avez sollicité ne peut en aucun cas vous obliger à prolonger votre crédit renouvelable. Sachez que la loi prévoit que trois mois avant l'échéance annuelle, la banque ou l'organisme prêteur doit vous informer des modalités de reconduction du contrat et des procédures de remboursement des sommes qui vous restent à payer. Dernier point, si vous souhaitez arrêter votre crédit renouvelable, il vous faudra évidemment rembourser le montant utilisé, qui désigne l'encours que vous avez utilisé et pour lesquels vous avez payé des intérêts.

Puis-je avoir une carte de paiement avec ce type de crédit ?

Le crédit renouvelable est souvent associé à une carte de crédit ou à une carte de fidélité chez certaines grandes enseignes afin de faciliter l'utilisation de ce crédit lorsque c'est le cas, la loi impose la mention carte de crédit sur le recto de ce type de carte. Retenez bien que cette carte de crédit n'est pas une carte bancaire. Elle ne répond pas à la même utilité, son utilisation est uniquement liée à l'usage que vous ferez de votre crédit renouvelable. A noter que chez certains acteurs bancaires, comme par exemple la Société Générale, il est possible d'associer son crédit renouvelable à sa carte bancaire habituelle pour chaque paiement avec carte bancaire. Vous devrez opter pour un débit au comptant, c'est à dire que la somme est débitée de votre compte courant, soit décidé d'utiliser le crédit renouvelable en optant pour l'option à crédit et c'est vous qui choisissez.

Est ce que je peux rembourser mon crédit renouvelable?

À tout moment, conformément à la réglementation, vous pouvez réaliser un remboursement anticipé, total ou partiel de votre crédit, et cela, sans frais. Cela vous permet dans ce cas de réduire le coût global de votre crédit. En bref, lorsqu'il est bien utilisé, le crédit renouvelable est une solution intéressante pour affronter un imprévu ou pour financer un achat qui vous tient à cœur. C'est particulièrement le cas, si vous avez une visibilité sur vos futures rentrées d'argent. Par exemple, lors d'une prime ou le versement d'un treizième mois qui contribueront à rembourser votre crédit renouvelable.

Puis-je solliciter un crédit renouvelable pour acheter un bien immobilier ?

La réponse est non. Pour acheter un bien immobilier, il ne faudra pas solliciter un crédit renouvelable. La réglementation sur les crédits immobiliers et les crédits renouvelables diffèrent sur plusieurs points. Ces deux types de crédits ne répondent pas aux mêmes besoins et n'ont pas les mêmes conditions pour acheter un bien immobilier. Vous devrez solliciter un crédit immobilier dont les conditions sont mieux adaptées, avec notamment des montants beaucoup plus importants et des durées de remboursement beaucoup plus longues.
Les crédits renouvelables répondent à des imprévus du court terme, plutôt que des projets de long terme.

Puis-je bénéficier simultanément de deux crédits renouvelables auprès d'organismes différents compte tenu de mes besoins ?

Vous pouvez tout à fait disposer de plusieurs crédits renouvelables auprès d'organismes différents. On voit surtout le cas quand vous disposez de crédits associés à des cartes de fidélité ou cartes de crédit auprès de certaines grandes enseignes, en plus de celles que vous détenez déjà auprès de votre banque.
Cependant, il est important de noter qu'un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez donc vos capacités de remboursement avant de vous engager. Un conseil, si votre besoin se trouve dans un financement de projet plutôt qu'un imprévu, je vous invite à opter pour un prêt personnel.

Exemple non contractuel:

Pour une utilisation unique du montant total du crédit de 1 000,00 € sur la base d'une formule de 36 mois au Taux Annuel Effectif Global révisable de 21,21% (taux débiteur fixe de 19,24%), vous remboursez (hors assurance facultative) 35 mensualités de 37,00 € et une dernière de 23,01 € montant total dû : 1 318,01 € (soit intérêts : 318,01 €). Durée de remboursement : 36 mois.

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Le site référence les offres crédit renouvelable des différents établissements français (à l'exclusion des offres des banques traditionnelles et des offres de prêt personnel à court terme) et présente de façon synthétique le taux d'intérêt (TAEG Fixe) minimum auquel chacun de ces établissements propose d'accorder le crédit.

Le site sécurisé est mis à jour sur une base hebdomadaire afin d'assurer la pertinence des informations et le choix avisé des clients. Il convient à chaque visiteur de faire une simulation de taux auprès de l'établissement retenu en fonction du type de prêt, de la durée et du montant du financement demandé. En envoyant une demande de crédit auprès d'un établissement de crédit, l'internaute n'est pas assuré d'obtenir un financement.

Le classement des sociétés se fait selon le niveau de popularité de l'établissement de crédit durant ces 12 derniers mois. Pour cela, le site utilise le service Google Trends. L'établissement qui enregistre le plus de requêtes sur le moteur de recherche google sera classé le premier.



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