Le regroupement de crédits: dans quels cas est-il utile ?

Au cours de votre vie, vous avez peut-être souscrit plusieurs crédits: un prêt immobilier pour acheter votre maison, un prêt travaux pour la rénover, un prêt auto pour votre véhicule et un crédit conso pour acheter de l'électroménager. Mais parfois, rembourser plusieurs crédits finit par avoir 2 conséquences: la première, rembourser trop de crédits finit par déséquilibrer votre budget, cela menace votre reste à vivre (la somme d'argent qu'il vous reste chaque mois, une fois que vous avez payé vos frais incompressibles comme vos impôts par exemple). La deuxième, votre taux d'endettement, qui ne doit généralement pas dépasser 33%, a augmenté de façon trop importante. Si vous avez un nouveau projet à financer comme des travaux, vous ne pouvez plus souscrire de crédit, votre taux d'endettement ne le permet plus. Pour diminuer votre endettement ou retrouver un reste à vivre plus confortable, vous pouvez agir sur le montant alloué chaque mois au remboursement de vos crédits grace au rachat de crédits.

Rachat de crédits: mode d'emploi

Parfois, on regarde d'un peu plus près ses relevés de compte et on s'aperçoit qu'avoir plusieurs crédits en cours, c'est lourd pour le budget et ça coûte cher et c'est pour cela qu'il existe le rachat de crédit (encore appelé regroupement de crédits). C'est une solution de crédit tout en un qui vous permet de regrouper tous vos crédits en cours, sans frais de dossier et sans changer de banque. Voici quelques éclairages pour bien comprendre ce crédit.

Le rachat de crédit est un prêt qui vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul et ainsi de réduire le montant de vos mensualités avec une durée de remboursement qui correspond mieux à votre budget. La baisse de mensualité allonge la durée du remboursement du crédit. Vous pouvez aussi décider de regrouper tous vos crédits pour réduire la durée de remboursement. Dans ce cas, les mensualités seront plus élevées. Ainsi, vous bénéficiez d'un taux unique et fixe puisque vous n'avez plus qu'un seul prêt en cours.

Un seul conseiller s'occupe de toutes les démarches. Il va vous accompagner et vous aider à choisir la mensualité, la durée la plus adaptée en fonction de votre budget. Et si vous le souhaitez, votre conseiller peut prendre en charge les démarches de remboursement des anciens crédits auprès des banques et organismes de crédit courriers, lettres, chèques. En toute discrétion. En résumé, cette solution permet l'allègement des remboursements des crédits pour une meilleure gestion de votre budget et permet d'adapter ses mensualités en fonction de ses revenus et de ses charges.

Une seule et même mensualité regroupe tous les remboursements de crédits en cours. Un seul interlocuteur gère votre dossier. Les démarches sont simplifiées. Votre situation est clarifiée et votre budget optimisé. Désormais, vous avez toutes les informations nécessaires pour prendre une décision éclairée. Souscrire un crédit est un acte réfléchi, alors choisissez un partenaire de confiance pour réaliser vos projets.

Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60% de l'ensemble des prêts. L'offre de crédit est envoyée par voie postale à l'emprunteur, qui dispose d'un délai de réflexion de 10 jours incompressible avant de renvoyer son acceptation éventuelle.

Si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60%, le regroupement de crédit relève des dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après signature de l'offre de crédit.

Lors d'une opération de regroupement de crédits, l'établissement financier peut vous proposer plusieurs solutions à condition qu'elles soient toutes compatibles avec votre taux d'endettement actuel. En effet, votre taux d'endettement après opération de rachat de crédit effectuée ne doit pas dépasser environ le tiers de vos revenus.

En fonction de vos souhaits, l'organisme de crédit peut vous proposer:

✔️ une mensualité plus faible, mais la durée de remboursement sera plus longue, donc le coût global de l'opération sera plus élevé
✔️ un taux moins élevé, si les conditions de marché s'y prêtent
✔️ une mensualité égale ou plus forte afin de réduire la durée du crédit. A noter que ce dernier cas sera très rare car le regroupement de crédits est généralement fait pour alléger la charge du crédit et non accélérer le remboursement.
✔️ Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit vous indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et / ou par une augmentation du coût total du crédit (loi du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation). Vous devez bien étudier aussi les garanties proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès, invalidité etc.

Autre source d'information : https://www.economie.gouv.fr/facileco/regroupement-credits-rachat-credits

Exemple de rachat de crédits

Prenons l'exemple d'un couple qui a trois crédits pour des mensualités totales de 1500 € avec un prêt immobilier arrivant à échéance dans sept ans, un prêt pour l'achat d'un véhicule arrivant à échéance dans deux ans et un crédit associé à une carte de crédit remboursable en deux ans. Après négociation et regroupement, le couple n'aura alors plus qu'une mensualité de 660 € sur 15 ans. Les mensualités baissent. Seule la durée du prêt augmente. Mais attention, les conditions du nouveau crédit ont changé avec un remboursement en 15 ans et un taux d'intérêt supérieur. Ce qui fait qu'au lieu de payer environ 50.000 € d'intérêts, le couple paiera au final plus de 90.000 € d'intérêts de frais.

Le couple aura un nouveau prêt unique auprès de cet organisme. C'est par travers ce prêt que seront remboursés par anticipation les crédits en cours. Mais cela s'accompagne d'un allongement des délais de remboursement, ce qui peut entraîner une augmentation du coût total du nouveau crédit par rapport au coût total des anciens crédits rachetés. De plus, le remboursement anticipé d'un crédit peut donner lieu à une indemnité à verser à la banque. Ce qu'il faut savoir. Une fois l'offre signée, vous avez droit à un délai de rétractation de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation et un délai de réflexion de dix jours pour un regroupement de crédit immobilier.

Dernier point: les publicités pour ces opérations doivent faire apparaître clairement le coût du crédit avant et après le regroupement. En conclusion, n'oubliez pas que de nombreux organismes ou intermédiaires proposent leurs services. Privilégiez toujours votre banque ou un organisme en qui vous avez confiance. En effet, en cas de problème, il est plus facile de négocier avec un interlocuteur que vous connaissez et que vous pouvez rencontrer.